décembre 28, 2021

Que peuvent faire les propriétaires de petites entreprises pour l’assurance maladie ?

Il y a de fortes chances que vous fassiez partie d’une petite entreprise. Et comme beaucoup de jeunes entreprises et de petites entreprises, l’assurance maladie est probablement un sujet de conversation, le coût des régimes étant le point central.

Les petites entreprises doivent-elles vraiment proposer une assurance maladie en Tunisie ?

À un moment donné, toutes les petites entreprises ont été à votre place. Elles ont dû déterminer ce qu’il fallait faire en matière d’assurance maladie. Près de 50 % des petites entreprises de 3 à 9 salariés offrent à leurs employés une assurance maladie. Environ 71 % des petites entreprises de 10 à 24 employés offrent des prestations d’assurance maladie, et 85 % de celles de 25 à 49 employés en offrent.

Comment réduire les coûts de votre assurance maladie

Il est indéniable que les soins de santé, en général, sont coûteux. Mais il existe des moyens de réduire le prix d’assurance maladie en Tunisie tout en offrant d’excellents avantages à vos employés. Si les régimes traditionnels, entièrement financés, sont les plus courants, leur coût et leur imprévisibilité poussent de nombreuses petites entreprises à chercher ailleurs. Et là où il y a une demande, une solution est sûre de suivre.

Les régimes autofinancés constituent une alternative aux régimes traditionnels et attirent les petites entreprises dans tout le pays. Il est essentiel de comprendre la différence entre un plan de santé entièrement financé et un plan de santé autofinancé.

Plans de santé entièrement financés

Un régime d’assurance-maladie entièrement financé est parrainé par la compagnie d’assurance plutôt que par l’employeur. L’assureur assume tous les risques et détient la police. Votre entreprise verse une prime mensuelle fixe à l’assureur pour qu’il paie les demandes de remboursement de vos employés et gère/administre le régime pour vous. Quel que soit le nombre de demandes d’indemnisation de vos employés ou le coût de ces demandes, c’est l’assureur, et non votre entreprise, qui doit les payer (ou les refuser).

 

Si un régime entièrement capitalisé est prévisible d’un mois à l’autre, il est très imprévisible d’une année à l’autre. Vous pouvez savoir précisément ce que vous paierez pendant une période annuelle, mais il n’y a aucun moyen de savoir ce que vous paierez l’année suivante. Si l’ensemble des demandes de remboursement de soins de santé de votre entreprise dépasse ce que votre assureur a prévu dans le calcul des frais de prime, vous pouvez vous attendre à ce que vos taux augmentent l’année suivante.

De plus, les coûts des soins de santé ont augmenté chaque année, et comme les compagnies d’assurance tentent de couvrir leurs coûts COVID-19 de 2020 et prévoient des coûts COVID-19 supplémentaires en 2021, de nombreux experts prévoient que les compagnies augmenteront considérablement leurs primes en 2021 et au-delà.

Plans de santé autofinancés

Un régime de santé autofinancé est parrainé par l’employeur et non par la compagnie d’assurance. Cela signifie que votre entreprise assume tous les risques et paie les demandes de remboursement de vos employés au fur et à mesure qu’elles sont présentées. Votre entreprise est également responsable de la gestion et de l’administration du régime.

Cela peut sembler énorme, mais un régime d’assurance maladie autofinancé présente des avantages considérables en termes de coûts. Tout d’abord, en éliminant l’assureur, vous évitez les frais de majoration et bénéficiez de certains avantages fiscaux. Vous ne payez également que pour les soins de santé utilisés par les employés. Vous payez moins lorsque les demandes de remboursement des employés sont faibles et plus lorsqu’elles sont élevées. Un assureur traditionnel fonctionne comme votre assurance automobile : vous payez une prime fixe, qu’il y ait des sinistres ou non.

Le plus tôt sera le mieux

Si vous êtes une startup ou une petite entreprise sans assurance maladie en Tunisie, c’est le moment de trouver un plan si vous avez le budget nécessaire. Plus vous attendez, plus vous risquez de perdre de bons talents et d’entendre au bureau des gens qui regrettent que vous n’offriez pas d’assurance maladie. Pour maintenir le moral des troupes et renforcer la réputation de votre marque, les prestations d’assurance maladie doivent être une priorité.

Offrir des prestations de santé peut dépendre de la taille de votre entreprise. Si vous n’avez qu’une poignée d’employés, vous n’êtes peut-être pas encore prêt à vous lancer, préférant d’abord vous développer un peu. Rappelez-vous simplement que les avantages sociaux sont devenus une attente, même pour les employés des plus petites entreprises. Certaines entreprises considèrent leur régime comme une autre “embauche”, allouant une partie du budget qu’elles consacreraient à un nouvel employé à un régime d’assurance maladie pour couvrir tous les employés. Les jeunes entreprises intègrent souvent le coût d’un ensemble d’avantages sociaux dans leur plan financier financé par les investisseurs.

Le meilleur moment pour offrir une assurance maladie à vos employés

Une fois que vous avez décidé que vous pouvez investir dans un régime, vous pouvez réfléchir au type de régime qui convient le mieux à votre budget et à vos employés. Parlez avec un courtier ou avec des transporteurs et des fournisseurs individuels pour voir vos options. Les régimes traditionnels sont beaucoup moins flexibles que les régimes autofinancés/à financement échelonné, surtout pour les petites entreprises. Vous serez probablement en mesure de personnaliser votre régime beaucoup plus avec ces options non traditionnelles.

Quoi qu’il en soit, vous serez en mesure de proposer une assurance maladie à vos employés dès que le prestataire vous aura donné le feu vert. L’inscription ouverte est la période pendant laquelle vos employés doivent s’inscrire, et elle est fixée par l’assureur. Tous les employés ne sont pas obligés de s’inscrire, car certains peuvent être déjà couverts par l’assurance d’un conjoint ou d’un parent, ou choisir de souscrire leur propre assurance santé.

La couverture des soins de santé est passionnante, alors faites-en la promotion auprès de vos employés de manière créative sur plusieurs canaux. Veillez à prévoir du temps pour les questions-réponses, et si vous ne pouvez pas répondre à certaines questions, votre prestataire pourra le faire. Vos employés ont des besoins et des budgets différents en matière de soins de santé. Proposer diverses options de plan est donc le meilleur moyen de s’assurer que ceux qui veulent participer trouvent un plan qui leur convient.

Lorsque la période d’inscription ouverte est terminée, les employés qui n’ont pas participé ne peuvent pas s’inscrire avant la prochaine période d’inscription ouverte, généralement un an plus tard. Il existe des exceptions, par exemple si un employé est victime d’un “événement de la vie”, comme la perte de sa couverture médicale actuelle, un mariage ou un divorce, la naissance ou l’adoption d’un enfant, ou un changement de résidence. Les nouveaux employés peuvent s’inscrire au moment de leur embauche, malgré les dates d’inscription ouvertes.

Offrir des prestations de santé aux employés est l’un des meilleurs investissements que les propriétaires de petites entreprises puissent faire. Étudiez vos options et trouvez un régime qui correspond à vos objectifs et à votre budget. Il vous faudra peut-être sortir des sentiers battus, mais la récompense sera un régime de soins de santé qui sera réellement avantageux pour vos employés.